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助農取款服務站運營分析及思考

2016年12月29日 14:42:29  來源:樂亭聯社

    為深入貫徹落實便民支付工程,切實解決無固定金融服務網點地區農民取款難問題,方便農村養老保險、涉農補貼等小額款項發放,有效改善農村支付服務環境。近年來,樂亭聯社結合轄區實際,立足客戶需求,積極開展助農取款服務工作。在具體實施的過程中,筆者結合工作實際,對助農取款服務發展的現狀、助農取款服務存在的問題等進行了調研,并對助農取款服務發展提出一些建設性意見。
   
    一、助農取款服務發展現狀

    自2012年開展銀行卡助農取款服務以來,樂亭聯社始終堅持平等自愿、風險可控的原則,選擇具有固定場所,經營規范且信譽良好,具有一定經濟實力的連鎖超市、便利店、供銷社、農資店、農副產品批發店等作為助農取款服務點,在地方政府及村委會的支持下為農戶助農取款提供服務。截止目前,樂亭聯社共投資 52.81 萬元在全縣共發展助農取款服務點510個,累計取款193.3萬筆,累計金額19900萬元,彌補了偏遠地區金融網點少、農民“有錢難取”的短缺,間接地支持了地方經濟及“三農”發展。

    二、助農取款服務存在的問題

  通過助農取款服務點的回訪和調查,一部分商戶辦理取款業務較好,一部分商戶積極性不高,一個月只有幾筆業務量,金額也只有幾百塊錢,甚至有個別商戶從未發生過業務。造成此種現象的原因有很多方面。

     (一)助農取款機功能單一。目前,銀行卡助農取款服務點設備有存款、取款、轉賬、消費等功能,雖然能滿足農民持卡存取現和卡余額查詢等一些日常需要,但服務功能較為單一。而現在持卡人的需求不僅限于小額資金的取現,在辦理代繳話費等功能方面還存在盲區,另外,該聯社所安裝的機具主要為EPOS,即電話POS機,均為有線POS機。目前已經有無線間連POS,但無線POS相比有線的來說風險較大。該聯社今年新安裝的81臺間連POS機,也是有線的,新安裝的17臺小額循環機(類似于存取款一體機)設備,因剛剛開始推廣,所以先選取了較繁華的農村服務中心安放。因此對于偏遠地區沒有安裝固定電話機的商戶來說只能望而興嘆,影響了助農取款服務點向更深市場延伸。

     (二)通訊成本高,手續費收入低。假設持他行卡在該社助農取款服務點取現,按照取款金額的0.8%、最低1元收取,取1000元錢,扣持卡人8元錢,按照20%的利潤分成比例,商戶只有1.6元的收益,而目前安裝的取款機只限于辦理本行卡業務,沒有手續費收入;EPOS設備通訊費目前為5元包月的,限1000筆,新安的間連POS沒有包月,按通訊費收取。因此辦理一筆業務經常會出現“零收益”的情況,甚至還面臨“虧本”的局面,顯然不能激發商戶的積極性。

     (三)取款額度偏低,而現金存量又不足。按照規定,每張卡每日累計取現金額最高不得超過1000元(小額循環機可以取2000元)。但隨著經濟的發展,1000元顯然已經不能滿足客戶日常的生活需要,但助農取款服務點用于支付給客戶的現金均為日常的經營收入,數量一般較少,不易提高額度,進而無法滿足持卡人的需求;若在家中存放大量現金,又會給商戶帶來安全隱患,助農取款點面臨兩難的局面。

     (四)安防設施配備不足,服務點風險防控意識較低。按照相關規定,助農取款服務點應配備保險箱等必要的安全防護設施,并配備驗鈔機,以防范假鈔風險。若要求服務點自行配備保險箱和驗鈔機,高昂的價格讓商戶無法承擔;而信用社和代辦農戶無任何勞務關系,因此不能為其配備任何相關設備。并且大部分助農取款服務點人員受年齡、文化水平等影響,在機具操作、登記簿信息登記和假幣、殘幣識別等方面還有一定缺陷,風險隱患較大。

     三、助農取款服務發展建議

   (一)加大宣傳力度,推廣助農取款服務。通過廣播、電視、網絡等媒體,鄉鎮及駐村干部、服務點等多種途徑,采取貼近農民、通俗易懂的方式開展廣泛宣傳,使農民全面了解助農取款服務的意義、操作方法和風險,真正認識到助農取款帶來的好處。在調研中我們發現一些文化知識較低的普通老百姓,又特別是上了年紀的農村留守老人,辦理EPOS機取款使用銀行卡,由于銀行卡沒有存折直觀,有不放心的心理因素存在。因此要通過加大宣傳力度,做到家喻戶曉,清楚業務原理、業務內容,消疑除慮。

    (二)提高代理商戶積極性。助農取款服務,從表面看是銀行服務的事,但從實質分析,是一個不計成本讓利給農民的惠民業務,需要政府及銀行、電信等相關部門的共同參與、共同關注,形成一個比較穩定的扶持補助模式。一是信用社補貼商戶。根據交易筆數直接補助,對機主每月或每年交易的業務量,確定一個下限數或上限數,以交易比數按一定比例給予代辦手續費補助。二是爭取國家財政補貼,由國家財政給予代辦的EPOS機主一定的財政扶持。加強與政府部門的合作。在配備安防設施的問題上,建議采取政府、銀行和商戶三方合作共同承擔費用的措施,減輕商戶的費用壓力,解除商戶后顧之憂,以利于實現共贏。三是減免通訊費用。通過相關部門協調溝通,免去或降低助農取款業務的通訊費用,減輕EPOS機主的負擔。并盡快落實無線固話業務,為有意愿申請助農取款服務點但無有線電話的商戶提供技術支撐。四是提高手續費分潤比例。建議結合縣域實際情況,將收單機構與助農取款服務點之間的原有分潤比例進行上浮,以提高商戶的積極性。

    (三)適當增加取款額度。建議適當增加取款限額,助農取款可參照農民工取款,以單卡每日累計5000元為限,一方面持卡人可以得到較多的資金,另一方面服務點可以獲得更多的手續費。逐步完善服務功能,建議開通轉賬、代繳話費等業務,豐富助農取款機的功能,適時解決農民朋友轉賬難和繳費難問題。

    (四)組織學習培訓,提高風險防控能力。通過現場培訓及定期回訪的方式,面向助農取款服務點和持卡農民進行培訓,提高其業務辦理的熟練性,加強風險防控能力,提高機具的使用效率,不斷推進金融服務的延伸,更好地服務和促進“三農”發展。目前,該聯社按照上級要求,按月檢查代辦農戶,三個月對其培訓一次。

    總之,要通過上下的共同努力,搞好助農取款工作,實現村村通工程,打造農村支付的快車道,使廣大農戶真切享受到現代金融的安全、高效、便捷服務,真正實現“農民受益、商戶樂意、銀行如意、政府滿意”的多贏局面。

【作者:陳濤 劉陶然】  
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