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對如何提高信貸資金效益的思考

2016年03月11日 17:16:16  來源:河北金融網
    目前,我國多數農村信用聯社在信貸業務經營上,普遍采用“規模效益型”經營模式,重視靠擴大貸款增長規模,來縮小不良貸款占比和風險,缺乏利用“管理效益型”模式,來加大不良貸款的預防和清收的管理力度,致使不良貸款年年清年年增的問題長期存在,嚴重影響著信貸資金效益的提高和質量的飛躍。本文就加強信貸管理和提高貸款資金使用效益,談些認識和看法。

  一、科學把握貸款經營模式,是提高貸款資金使用效益的保證

  說到提高貸款資金使用效益問題,首先要了解和掌握它的內涵和外延,以便在管理實踐中科學的利用。信貸資金使用效益的內涵和外延,從理論上講,信貸資金使用效益的形式分為兩種:一種是“內涵效益型”或稱為“規模效益型”模式。這種經營模式,是按照國家產業政策確定貸款投向和發放貸款,承擔國家經濟結構調控職能,同時通過進行經營管理,實現內部經濟效益和社會經濟效益;另一種是“外延效益型”或稱為“管理效益型”模式。這種經營模式,是通過擴大再生產來達到信貸資金使用效益的效益率增長,就是在投放貸款使用過程中,通過強化管理,優化信貸結構,提高貸款投入產出率獲得效益。這兩種模式,需要在經營實踐過程中,根據實際經營情況和經濟態勢,酌情選擇和合理使用。

  二、追求適度的規模效益,是提高信貸資金使用效益的基礎

  目前,我國多數農村信用聯社仍實行“規模效益型”經營模式,來推動地方經濟增長和促進聯社自身發展。這種經營模式,是由我國現實經濟決定的。因為,按照經濟決定金融,生產決定流通的理論,金融政策及業務必須從屬和服務于經濟發展的需要。我國是發展中國家,為盡快發展經濟,走外延擴大再生產的路子,這無疑是一種正確的決策。而金融服務于經濟,相應采取“規模效益型”模式,支持經濟發展,這是信貸資金的政策性所決定的。再說,經濟與金融辯證統一的關系,經濟決定金融,金融又反作用于經濟。社會經濟發展了,社會效益提高了,反過來又促進金融事業的發展。所以,采取“規模效益型”模式,在當前仍然是十分必要的。從哲學角度看,信貸資金效益與信貸資金規模是質量與數理的關系,信貸資金效益從質的方面反映了一定時期貸款使用的數量。沒有一定的貸款規模,就沒有相應的貸款效益,因為質必須以量為基礎,并通過一定的量才能體現出來,沒有一定量就沒有一定的質。從信貸資金使用上看,只有增加貸款投入,才有貸款效益可言,若無貸款投入,貸款效益就成為無本之木和無源之水。所以從聯社內部來講,只有努力壯大資金實力,不斷增大貸款規模,才能不斷增加聯社內部收入,提高內部經濟效益。從聯社外部來說,要提高經濟增長的質量,必須積聚一定的經濟增長總量,保持一定的經濟增長速度。從我國改革開放以來國民經濟發展狀況來看,沒有一定的規模速度,就不會有相應的經濟效益。投入量大,經濟發展就快,社會效益就好。所以我國經濟得到了又好又快發展,國家經濟實力巨額增加,使我國成了富裕昌盛的國家。所以說,追求適度的規模效益,是提高信貸資金使用效益的基礎。

  三、努力提高貸款管理效益,是確保實現貸款資金使用效益的關鍵

  產生信貸資金使用效益的基礎,要具有一定的貸款規模。那么,是不是有了貸款規模,就一定能產生經濟效益?回答是:不一定。現實經濟生活中,許多實例都說明,貸款規模大,不一定能帶來貸款效益好。為什么?筆者認為,這也正是質量與數理關系的辯證反映。毛澤東同志曾說過:“任何質量都表現為一定的數量”,任何事物的質都有其數量界限,這個界限就是度,如果超出了度的范圍,量變就會引起質變。而量變和質變又有前進性和倒退性兩種情形,這是由于不同事物的內部矛盾和外部條件各有其特點,才決定量變和質變的多樣性及特殊性。有的企業貸款數量大而效益低,甚至資不抵債而破產倒閉,這正是倒閉性質變的表現。這是由于貸款在投入使用過程中,因企業或貸戶素質低、技術水平和管理能力差,或者遇上不可抗拒的自然因素所致。從而使貸款形成風險和不良,影響貸款收益的按期實現。于是盡管貸款規模大,也不一定能帶來好的經濟效益。相反,貸款風險和不良貸款越大,其效益相應也就越低。筆者曾對部分縣級聯社信貸人員搞過調查,形成不良貸款的原因:一是實行粗放經營,對貸款項目缺乏科學考察評估,只看當前,不顧長遠,盲目決策;二是注重大額投放,其目的是減少信貸員收貸收息工作量,結果企業經營管理不善無力償還貸款,形成集中性風險;三是信貸員作風漂浮,缺乏對客戶的貸款經常跟蹤監控,沒有幫助企業加強經營管理,及時采取風險化解措施等。從中可看出,貸款風險性是客觀存在的,因為評估審批時確定的各項經濟指標,是屬于主觀性的東西,能否實現,還有待實踐的檢驗。但貸款風險是可以預防和克服的。如果我們能把貸款的風險性解決在萌芽或擴大之前,這些貸款就能夠順利實現預期效益目標。因此,這就要求我們在尋求貸款規模增長的同時,必須注重貸款使用的質量,加強貸款使用管理,努力提高貸款管理效益,實現貸款質的飛躍,這是我們確保信貸資金使用效益的關鍵環節。

  四、貸款規模效益與管理效益緊密結合,同步增長,是提高信貸資金使用效益的現實選擇

  (一)貸款規模效益與管理效益必須緊密結合。因為,貸款使用效益是規模效益與管理效益的統一。貸款的規模效益與管理效益缺一不可,二者分別從內涵和外延兩個方面來實現貸款使用效益的目標,離開了外延擴大再生產,內涵擴大再生產只能局限在既定的空間,無法突破這個范圍;如果離開了內涵擴大再生產,外延擴大再生產就會低效、無效,甚至負效。其次,貸款規模效益與管理效益是相輔相成的。一方面,一定的貸款規模是管理效益不斷提高的前提和基礎,為管理效益的實現提供廣闊的發展空間;另一方面,只有通過優化貸款使用管理,堅持貸款的安全性、周轉性和效益性,才能產出多、收益高。否則,管理效益不高,勢必導致貸款有規模而無效益。因此,只有堅持貸款規模效益與管理效益緊密結合,才能以較少的投入取得較好的經濟效益。

  (二)貸款規模效益與管理效益必須同步增長。如果貸款規模增長超越管理,而管理水平跟不上,內涵擴大再生產就不能與外延擴大再生產相適應,貸款規模給管理帶來的空間就會留下許多空白。這不僅使貸款管理效益不會提高,而且使貸款的規模效益也難以提高。如果貸款規模落后于管理,不能滿足現實管理水平的發展需求,外延擴大再生產也就不能與內涵擴大再生產相適應,即使貸款的管理效益再高,而管理效益仍然不高,這樣不利于社會經濟全面提高。因此,堅持貸款規模效益與管理效益同步增長,是提高社會效益、企業效益和聯社效益的根本要求。

  (三)以效益為中心,以管理為重點,努力提高信貸資金使用效益的管理能力。為解決聯社當前貸款規模大、資金使用效益低的問題,全員要增強經營意識,強化內部全面科學管理。在貸款規模管理上,要抓適度,以國家產業政策為導向調整信貸結構,實現聯社效益與社會效益的和諧統一;在貸款選擇上,要向“三農”經濟項目傾斜,抓以經濟效益確定貸款投向和投量,把有限的資金用在刀刃上;在信貸人員素質上,要抓力度,加強專業管理技術培訓;在盤活存量及提高收息率等方面,要抓廣度,做到多措并舉;在信貸規范程序上,要抓深度,努力完善決策、執行、監控制度,改善內部經營管理,要堅決打破工資分配仍吃“大鍋飯”,把責權利與效益真正掛起鉤來,以真正調動聯社員工自覺抓效益的積極性。同時,要把資金管理貫穿到企業經營全過程,切實把資金周轉和資金損失同企業貸款規模掛起鉤來,以提高企業重視資金效益的自覺性,使企業和聯社共同管好用活信貸資金,不斷提高信貸資金使用效益,為支持縣域經濟發展做出新貢獻。

【作者:程春喜】  
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