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淺析農村信用社同業資金業務

2016年02月19日 17:05:27  來源:河北金融網
    持續了近20年的利率市場化改革在2015年基本完成。對此,中國經濟網評論員徐洪才表示:“存貸款利率市場化是一個攻堅戰,也是利率市場化最難以逾越的一個障礙。我國通過漸進式改革基本實現利率市場化,既反映出改革的思維是穩中求進,也反映出客戶和金融機構之間的博弈是理性的。”雖然利率市場化基本完成,但我國的利率體系還不完善,未來依舊任重而道遠。

  2015年3月1日,我國金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍;5月11日,這一浮動區間上限由此前的1.3倍調整為1.5倍;8月26日,1年期以上定期存款的利率浮動上限放開;10月24日,央行宣布對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。至此,持續了近20年的利率市場化改革基本完成。取消商業銀行和農村合作金融機構等存款利率浮動上限在我國金融發展史上有著特殊意義,標志著我國利率市場化在定價方面的徹底完成。不過,與此同時,我國利率市場化也面臨著諸多挑戰。國際經驗表明,健全資本市場定價機制,提升資金配置效率將是一個長期過程。我國利率市場化已基本完成,這給我們以傳統存貸利差收入為主的農村信用社帶來很大的影響,使我們不得不開始嘗試謀求新的利潤渠道。利率市場化后,存貸款利率由市場決定,競爭愈加激烈,利潤空間不斷被收窄,而我們農村信用社吸收的存款遠遠高于投放的貸款,大批富余資金的有效運用成為亟待解決的問題,而且,利率風險和流動性管理也開始考驗我們的經營管理水平。

  銀行業加大產品創新力度,增加經營手段,金融混業經營是大勢所趨,農村信用社在其他中間業務產品尚未成熟的情況下,加快發展資金業務不僅能優化資產配置、提高資金營運效率、拓展收入渠道,還能有效地分散風險、緩解資本壓力,是農村信用社戰略轉型、改制農商行過程中的必要舉措。

  資金業務作為我國銀行業三大業務之一,是傳統存貸款業務以外最重要的資金來源和運用渠道,一般說來,資金業務主要包括貨幣市場交易、債券投資與交易、票據業務、理財業務等。近幾年,隨著銀行間業務市場的興起,農村信用社開始涉足資金業務,通過調劑資金頭寸,將富余資金存放同業或投資理財,獲得閑置資金收益。以我縣聯社為例,最近幾年,資金業務取得了長足發展,業務品種更加多樣性,逐漸成為我縣聯社利潤組成的一個重要部分。目前我縣聯社的資金業務主要集中在存放中央銀行準備金款項、存放同業款項以及投資理財,截至2015年底,實現金融機構往來收入15039萬元,在獲得可觀收益的同時,進一步優化了資產結構、提升了經營管理水平。

  但是隨著市場競爭日益激烈,加之我們農村信用社資金業務起步晚,對資金業務的研究力度不足,受制于規模、監管、輸出渠道、投資產品類型等原因,面臨著巨大的競爭壓力。特別是2015年下半年以后,市場流動性充裕,同業存放利率持續走低,加之監管部門對同業市場監管趨嚴,相繼出臺多項文件,尤其是2014年的“127號文”,加強了對金融機構同業業務和投資活動的規范和監管, 其中“對單一金融機構法人的不含結算性同業存款的同業融出資金,扣除風險權重為零的資產后的凈額,不得超過該銀行一級資本的50%”的資本限額規定,使得我們這樣具有法人資格的縣級聯社在資金業務市場中不得不去選擇更多的交易對手行,增加了資金輸出的難度,而且對市場利率的主動權也隨之發生了轉變,農村信用社作為市場資金的供給方,一度出現富余資金難以及時存出且收益較低。

  鑒于此,我們應當及時調整明確經營思路,在風險可控的前提下,做大做強資金業務,為縣級聯社轉型發展做出新的貢獻。在資金業務發展上,我們可以確定以下經營思路: 一是降低資金市場業務的風險集中度,不要把雞蛋放在同一個籃子,通過合理確定資金的到期期限和產品種類,使期限、種類相互配合、互相補充,既降低風險集中度,又能保證聯社資產運營的流動性不受影響,保證傳統信貸業務、結算資金等各項業務正常經營。二是加強對宏觀經濟形勢和金融政策的研究與跟蹤,密切關注國家經濟發展的動向、資金業務市場走勢以及央行貨幣利率政策取向,以投資者的眼光和思維進行分析、判斷,促進資金業務的健康、快速發展。適當控制風險偏好,嚴格限制對高風險業務種類和產品的投資。三是重視同業合作。在交易合作的傳統基礎上,調整同業合作模式,積極參與資金業務成員協會,分享成員間在產品、服務、渠道、管理等方面的經驗,提升管理水平和盈利水平;加強與兄弟聯社之間的業務合作,在風險可控、業務合規的基本原則下,利用“組團”實現規模擴大效應從而提高農村信用社在利率收益等方面的話語權,改善我們縣級聯社作為單個法人主體受資本限額制約的被動局面,實現資金收益的最大化。四是加大同業交流,研究同行產品,在成功改制農商行以后,加大自身資金業務創新,緊隨市場步伐,提升效益。

【作者:張志偉】  
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